kb体育【干货】保险公司车险事故减损降赔策略选择

　　kb体育再过半个月，2023年只剩下一半时间了，作为理赔人员上半年你为公司减损了吗？你的公司效率好转了吗？你为公司打假了多少？今天再与各位聊聊降赔减损策略。

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　　随着商业车险综合改革工作的不断推进，车险效益管理的压力逐渐增大，“高成本、高赔付、低盈利”的现状不容忽视，居高不下的赔付率直接影响保险业的盈利水平和发展的可持续性，而加强理赔风险管控则是控制赔付率的关键。

　　但是如何通过风险的识别及制度化管控，有效控制经营过程中的风险因素，降低整体赔付水平、控制理赔成本、提升运营效率是保险公司普遍面临的难题。

　　研究车险理赔减损的策略，体现车险理赔服务在公司经营中的价值增值，是值得我们探讨的重要课题。

　　保险公司可以从多个环节采取有力措施，积极实施减损降赔工作，实施减损降赔策略：

　　4、制定了打假工作方案、设立月度打假目标值、年度目标和奖励标准，调动了全员打假的积极性；

　　6、对疑点案件，采取复勘、视频调取、走访调查、借助经侦等方式，实现甄别和减损。

　　1、现场拍摄事故各方行驶证、驾驶证原件，如客户未提供行驶证原件，或驾驶人与行驶证车主非同一个人，需调查核实是否存在租赁行为、行驶证是否被查扣、年检已过期、车辆已转让；

　　2、拍摄事故各方车辆驾驶室内照片，核实是否安装行车记录仪，有行车记录仪的，须转存或录制行车记录仪记录的事故相关视频。

　　3、三者为电动自行车的案件，须拍摄电动自行车牌照、品牌、型号及时速表。三者为电动自行车的案件，提醒被保险人应要求当事交警鉴定是否符合电动自行车标准，超过电动自行车规定的国家标准，应认定为机动车。

　　4、拍摄道路堆放物、障碍物、撒落物与道路施工标志。如在路中央堆放石头、木头，向路上倾倒废油、泔水，过往车辆遗撒石子、渣土等。涉及道路堆放物、障碍物、撒落物或道路施工的事故，在公共道路上堆放、倾倒、遗撒妨碍通行的物品，造成他人损害，实施堆放、倾倒、遗撒物品行为的有关单位或个人以及对公共道路没有尽到清理、防护、警示等义务的公共道路管理人所应承担的损害赔偿责任。

　　5、拍摄周边停放车辆照片，判断是否涉嫌阻挡视线、涉及三者电线、电杆、电缆、通讯设施、限高杆受损事故，应拍摄限高标志是否设置，设置是否明确，电线电缆是否下坠低于限高要求。

　　如限高标志未设置或不明显或被风吸落，设置不明确，电线电缆下坠低于限高要求，业主单位或维保单位应承担相应赔偿责任。

　　8、拍摄驾驶员坐姿照，核实座椅位置是否异常，核实车辆内部是否存在酒味等异味，确认酒味来源，是否存在换驾风险；

　　9、核实三者风险：观察三者车辆驾驶员、电瓶车驾驶员、非机动车骑行人、行人是否醉酒、疲劳驾驶、吸食违禁药物，及时通过录音、拍摄视频、笔录锁定证据。

　　事故降责是车险理赔降赔减损的第一步，也是关键的一个环节。降责管理学问多多，降责不力、方法不当、管理意识不到位，导致保险公司揽责事故频发。做好事故降责的前提与基础，是做好事故现场查勘取证工作。

　　1、严格控制车险事故责任比例，大案管理人员提前介入，收集证据，协助交警划分事故责任；

　　2、跟踪交警事故责任认定，对交警事故责任认定存在问题与疑问的，督促客户申请复议；

　　4、开展电瓶车属性鉴定。对交通事故中涉及的二轮、三轮电瓶车进行机动车辆属性鉴定，锁定降责证据，为后续降责、追偿打好基础，创造条件。

　　保险事故鉴定的核心是锁定证据，通过鉴定既可维护保险公司自身的合法权利，也可为后续案件处理打好基础、创造条件。

　　一是还原事故真相与事实，避免揽责，案件降责打好基础，切实保护事故当事人的权益，保护保险消费者的合法权益；

　　对交通事故中的涉人伤案件中的电瓶车进行鉴定，如电瓶车鉴定为轻便摩托车（认定为机动车），可降低事故车辆的责任（降责减损），同时可向电瓶车生产厂家索赔事故总损失的20%；

　　对机动车火灾自燃事故进行损失原因鉴定，如鉴定损失原因系线路改装引起火灾自燃事故，保险公司可直接拒赔处理；

　　如损失原因系汽车产品质量存在缺陷（质保期内漏油、漏电）引起火灾自燃事故，可向经销商4S店、生产厂家追偿；

　　对高价值车辆落水事故进行痕迹鉴定、故意碰撞行为鉴定，可有效锁定人为因素、故意行为等相关证据；

　　对发动机涉水损失事故进行鉴定，可有效锁定发动机二次启动证据与损失，对扩大的损失可拒赔处理；

　　据交通部运输管理局统计kb体育，70%的车辆事故与车况不良（转向、制动、灯光、轮胎磨损）相关。

　　对变速箱、发动机钢体受损事故进行鉴定，可有效锁定是否为机械事故，如机械事故造成损失可拒赔处理；

　　货车事故应鉴定车箱是否改装，轮胎是否加宽，钢板是否加厚，制动片是还磨损，如涉及超限等危险程度增加行为，可拒赔处理。

　　货车事故是否存在超高、超宽、超长、超重行为，如涉及改装等危险程度增加行为，可拒赔处理。

　　小型面包车如座椅拆除用于载货，涉及危险程度增加，可通过鉴定锁定证据后应拒赔处理。

　　配件受损事故关联性鉴定，对车辆定损时修理厂故意扩损，如夹缝扩损、故意损坏非碰撞部位灯具、叶子板、保险杠，损伤车身漆面，可通过鉴定锁定证据后，剔除非正常损失，情节严重的，应拒赔处理。

　　对玉器手镯进行鉴定，避免盲目协商处理导致低值高赔，价格碰瓷。珠宝、玉器、手鐲可开展真假鉴定、价值鉴定、修复费用鉴定、贬值损失鉴定。

　　过度医疗一般是指事故相对方在医疗过程中超出合理期限长期住院、过度治疗等，试图以此来延长住院天数以增加赔偿数额的行为。

　　1、做好重案、核价、核损管理，核价人员主要责任转向对市场配件价格的调研，掌握配件价格下浮幅度空间；

　　3、从严把控配件更换标准，通过“车件管家”外修平台询价，确认受损配件是否需要更换；

　　5、对服务商可修复的高价值配件，客户、4S店不同意修复的，可在书面向客户发放《理赔告知函》后，直接按平台服务商报价定损理赔。

　　1、加强人伤调查力度，确保所有人伤案件均有专人跟踪查勘，及时掌握伤者治疗情况；

　　2、介入人伤鉴定，切实避免低残高评、未残评残；3、外聘了医疗核损医生，按时参与分公司核损；

　　5、充实公司诉讼队伍，成立诉讼案件管理小组，对每一起诉讼案件都要分析案情，力争做出最有利的判决或调解；

　　6、实施人伤案件仲裁调解新模式，通过“车件管家”仲裁预约调解系统，从源头减少黄牛介入与司法诉讼，统一人伤案件案源管理。

　　2、开展积压未决清理，重点加强对出险周期超过2年的人伤重大案件和诉讼案件跟踪管理；

　　1、全面筛查历史可追偿案件，统一交予专业追偿机构，分公司安排专人进行跟踪督促；

　　2、对理赔系统已结案赔付案件，委托第三方调查机构、合作伙伴进行核查，梳理可追偿案件。

　　线、严格管控物损标的损失核定，所有物损标的，全部通过“车件管家”等平台询价后确定损失；

　　3、5000元以上物损标的通过第三方平台比价确定损失，由服务商线下提供托底维修服务；

　　4、对四大运营商、供电、市政、交通设施等紧急抢修物损事故，委托专业物损商，在保险公司核定的损失金额内，开展紧急抢修物损事故谈判减损工作。

　　4、对重大案件及涉嫌假案，机构经理必须第一时间到达现场，靠前指导案件处理。

　　1、查勘定损员接到案件任务后，应第一时间查勘现场，收集相关证据，面见被保险人、事故驾驶员，做好事故关联人调查问询笔录。

　　2、发现案件存在疑点的，应第一时间上报公司反欺诈团队与上级主管，由公司反欺诈团队介入调查取证。

　　3、案件存在疑点的，及时委托第三方专业鉴定机构介入痕迹鉴定，及时锁定车辆欺诈证据。

　　5、通过保险行业反欺诈平台，查询车辆历年出险索赔纪录，通过行业大数据分析发责涉疑案件线、建立疑案会商机制，真正实施扁平化管理，发挥专业人员的特长。